信用卡收费风波折射银行困境

“各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。”针对上周中信银行的“支付宝收费风波”，一家中型股份制银行的信用卡中心高层评论称，面对支付宝等第三方支付机构，银行可谓进退两难。

　　7月15日，中信银行信用卡中心在其网站的公告栏挂出一份通知。通知称：经报备中国银监会深圳监管局，该中心将从当月18日零点开始，对使用中信信用卡通过支付宝进行的互联网交易，收取每笔人民币5元的手续费。

　　长期以来，信用卡在支付宝上进行交易时，持卡人无须支付任何手续费，中信银行开先河之举引起轩然大波。

　　目前，中信信用卡对支付宝交易设有额度限制，单笔交易不能超过500元人民币。那么，按照该行的收费计划，其费率至少为1%。而且，即使持卡人仅交易1元，也需要支付5元的手续费。有持卡人表示，信用卡在全球实体商户的POS机刷卡消费时，银行不收取任何费用，而信用卡在支付宝上的交易也属于刷卡消费，不应收取费用。

　　除了收费的合理性之外，有持卡人从合法性提出质疑。根据中国银监会和国家发改委2003年颁布施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》，银行虽然有权利对众多服务自行制定价格，但应至少在执行前10个工作日在相关营业场所公告。然而，中信银行的收费通知仅在收费前3天、仅在信用卡中心网站挂出，并未通过短信、电子邮件或对账单等渠道通知持卡人。持卡人在这3天时间里，如果未登录卡中心的网站，则无法获知要收费的消息。

　　不过，这项悄然宣布的收费措施很快又悄然终止。7月18日下午，中信信用卡中心将收费通知从网上撤下，并暂停了收费措施。中信信用卡中心高层表示，收费措施实施后，发现不太合适，因此决定暂停。支付宝官方则表示，本次收费完全是中信单方面的行为，事先未与支付宝沟通。

　　中信信用卡中心高层解释称，制订收费计划时有两点考虑，其一是支付宝的信用卡交易完全免费，这不符合银行经营的盈利性目标；其二是中信发现信用卡支付宝交易存在套 现行为。所谓套 现，指持卡人以支付宝或淘宝网为交易中介，将信用卡的信用额度转至借记卡，最终提取现金。这种套 现行为的实质是：持卡人从银行取得无息贷款，银行不仅不能获得任何利润，并且资金被持卡人占用，还要倒贴利息成本。

　　一家中型股份制银行的信用卡中心高层人士更为尖锐地指出：撇开套 现问题不谈，目前支付宝的第三方支付模式存在根本性问题，即银行完全免费为支付宝提供支付服务，不能获取任何收入，无法抵补相关的业务成本，而支付宝等第三方支付机构借此聚集了大量的人气，反过来成为和银行谈判的筹码。“可以说，银行已经被支付宝‘挟制’了。”该人士称，由于支付宝深入人心，持卡人在选择信用卡时，很可能以是否支持支付宝交易为标准。“如果我们银行的信用卡不支持支付宝，或者对支付宝交易收费，那么客户就很可能流失去其他银行”。

　　该人士称，信用卡支付宝交易和POS机刷卡消费的模式完全不同，持卡人对此存在误解。POS机刷卡消费时，虽然持卡人无须支付手续费，但银行能够从商户获得手续费，该手续费成本最终隐含在商户的商品和服务价格中。至于信用卡支付宝交易，银行完全是赔本买卖。多年前，为了规范银行卡市场，中国人民银行曾专门下发文件，为POS机刷卡手续费的收取和分配制定细则。银行希望，针对支付宝等第三方支付机构，国家有关部门也应该制订明确的监管条例和市场规则。

　　尽管中信银行第一家尝试收费，但对信用卡支付宝交易“有意见”的银行不止这一家。深圳发展银行和民生银行已经关闭了信用卡在支付宝交易的功能，只开放借记卡在支付宝交易。光大银行今年5月初开放信用卡的支付宝交易功能，但运行一周后就暂停，虽然不久后该功能得到恢复，但单笔和单日交易额度骤降至300元。

　　另一方面，鉴于支付宝和淘宝网在中国网上交易市场举足轻重的地位，鉴于二者在持卡人中的口碑，多数银行仍然免费开放信用卡的支付宝交易功能，不愿冒客户流失的风险。