做“卡奴”，还是做“卡神”？！

在大陆信用卡市场尚处于成长阶段时，台湾持卡族的教训和经验或可被借鉴。

    2006年伊始，台湾最当红的莫过于台东小市民杨蕙如。27岁的杨蕙如2005年才从墨尔本大学拿到企管硕士学位回台，此后半年没有积极找工作，外人还以为她是赋闲在家，实际上她可忙坏了。每个月她忙着刷卡近1000万元新台币(约人民币250万元)。但杨蕙如不是败金女，相反，她运用刷卡消费累积红利赚钱，短短2、3个月至少获利90万元新台币。消息传开，台湾网友立刻封她为“卡神”。

　　同样在2006年初，经常代表弱势者发言的“泛紫联盟”则宣布成立“卡债受害者自救会”，协助卡债族与银行展开债务协商。“卡债族”是比较优雅的说法，更常见的称呼是“卡奴”，简言之就是积欠银行大笔债务的信用卡和现金卡持卡人。

　　台湾人均5张信用卡

　　近10年，台湾金融业转向消费金融业务，2300万人口中大约900万人持有信用卡，发卡数超过7000万张，即使以流通卡数4500万张计算，平均每位持卡人手上仍有将近5张信用卡。台湾人不仅持卡张数高，消费金额也惊人，2005年11月单月签账金额约1100亿元新台币，同月预借现金逾160亿元。此外台湾还仿效日本，推出类似信用卡预借现金、专供小额信用贷款的“现金卡”，全台发卡量560万张，其中367万张已被动用过。

　　有利可图自然是消费金融业务蓬勃发展的根本原因，无论用信用卡签账、预借现金或拿现金卡贷款，只要无法当期还款，利息就会自动升级为年息高达18% 至20%的循环利率。“泛紫联盟”召集人简锡阶估计，高利率创造银行每年1400亿元至1600亿元利益，使得过去两年消费金融业务每年以16%高速成长，银行为了抢市场，一年投入促销的广告预算达8亿元。

　　自上世纪90年代初期开启的信用卡战火，在迈入新世纪之际，催逼银行将拓展业务的手法不断创新。早期办信用卡要准备税单、存折等收入证明，办卡是身分地位的象征；随着竞争激烈，办卡虽然仍要收入证明，但门槛逐渐降低，学生也能办卡，且办卡就有礼送；最近几年连形式上的财力审查也免了，1小时快速发卡，持A银行信用卡就能办B银行信用卡，甚至拿得出名片就能办卡，送办卡礼之外还有开卡礼。许多人冲着礼物办卡，理智型消费者则拿到礼物就剪卡，因为害怕自制力不足越刷越多。而且这种快速发卡还不只限于办普通卡，金卡、白金卡滥发，最后持有普卡反而成为稀有动物。

　　在信用卡战火延烧10年后，1999年7月1日万泰银行推出台湾第一张现金卡“George & Mary”。这个专门提供信用贷款的商品让原本名列小银行的万泰银行一炮而红，5年发卡超过140万张，掀起现金卡跟风