卡神必备手册

通用篇
【银行卡的“保质期”】银行卡是有寿命的，您对银行卡使用和爱护的情况将直接决定银行卡的寿命。银行卡的主要构成材料是塑料和磁条，容易受外力和环境的影响而受损，如保管和使用不当或超期服役，将会出现变形、断裂、磁性减弱、磁条损坏、掉磁等“变质”现象，导致银行卡无法被正常识别或读取出卡号信息，造成银行卡失效。因此，您要爱护您的银行卡，延长它的“保质期”。对于已过期的卡片，应该及时剪断并交回发卡银行。

【注意银行卡磁条的保护】银行卡磁条上记录和储存着您的相关资料信息，如果磁条信息减弱、改变或丢失，您在用卡交易时，POS、ATM等终端设备可能无法读出正确的银行卡信息，造成交易失败。

因此，银行卡最好放在带硬皮的钱夹里，位置不能太贴近磁性包扣。千万不要随意扔在杂乱的包中，防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。同时，多张银行卡最好不要紧贴一起存放，更不能将两张银行卡背对背放置在一起，使磁条相互磨擦、碰撞。应尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。

如果您的银行卡出现损坏，正确的处理方法是将卡片剪断，用挂号寄回或送至您的发卡银行，上面注明“卡片毁损”，就可以换发一张新的信用卡。


【了解“银联”标志机具的跨行通用】现在您使用银行卡提款，不必非要到发卡银行的取款机提款了，因为国内各家商业银行已实现了银行卡系统和机具的联网联合，并开办了银行卡跨行通用业务。您只要持“银联”标识卡，就可以在所有张贴“银联”标识的商户POS进行同城或异地跨行消费使用，也可以在所有张贴“银联”标识的ATM上进行同城或异地跨行取款、查询。但是，您在其他银行的ATM机上取款需交纳少量的手续费，在“银联”商户POS上刷卡消费，均无需交纳任何手续费。

您如果遇到贴有“银联”标识商户拒绝受理“银联”标识卡、商户或银行未按规定收费时，可联系发卡银行、受理银行或银联的客户服务中心求助或投诉。


【如何保管信用卡】一张精美的信用卡不仅为您的生活带来方便，也是您身份的象征。学会妥善保管您的信用卡，是成为一个时尚“持卡族”的第一步。

出门时，请不要将所有的银行卡放在同一个皮包里，在一些需要寄放外套的餐厅等公共场合中，不要将装有信用卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车内或寄物柜中，而应随身保管，一旦丢失，损失不菲哦。

对于暂时不用的信用卡，要放在上锁的抽屉或柜子里，千万不可随意丢置，以免引起他人一时贪念，偷取后盗刷，您也需负起未尽保管的责任，后果是资金白白损失。

为避免银行卡遗失遭他人利用，建议您将银行卡、个人密码和身份证分开存放。切记不可到处炫耀自己的信用卡，不要随意告知他人自己的信用卡卡号和到期日，以免被别有用心的人利用。不要将您的卡转借给他人，否则极易发生银行扣卡、止付以及资金损失等情况，甚至引起债务纠纷。

也请您记得将卡号及发卡银行的服务专线电话号码另行抄录并妥善保管，以免发生意外时第一时间同发卡银行取得联系，避免损失。


【给自己的银行卡“减肥”】随着政府和银行对用卡消费的大力推广，手边持有银行卡的人是越来越多了，许多人钱包打开来亮出一大串五花八门的卡片，仿佛银行卡收藏家一般。问起来，他会告诉你这些卡的用途都不一样：ＡＴＭ取款、扣缴住房贷款、代缴水电费、代发工资卡……仿佛是一张也不能少，结果是钱包越来越不堪重负。

表面上看，持有多张卡是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。首先，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散。其次，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间精力。再次，您持有太多的信用卡，白白被扣了年费不算，还增加了自己过度消费及遗失信用卡的风险。因此，为了维护您自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了！

首先，对于不同功能的银行卡要进行整理，尽量将多张卡的功能进行整合：比如申请信用卡时，可以选择自己的代发工资银行，这样就可用代发工资卡办理自动还款，省心又省力；水电煤的扣缴，就交给办理房贷的银行，这样你每个月的固定支出凭一张对帐单就一目了然了！

其次，对于不同银行间的银行卡，应根据您的实际用卡情况，综合比较，选择一张最适合自己的银行卡。如果您经常出国，那么一张双币种的信用卡就是您的首选；如果你工作固定，外出的机会少，那么就申请一张功能多样、服务周到、在市内网点众多——最好在你家门口或单位附近就有网点的银行卡，就完全OK了；如果你是个成天挂在网上的“网虫”，不爱出门习惯一切在网上搞定，那么一家网上银行功能丰富的银行卡就是为你量身定做的了！

最后，如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。

如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留2--3张为自己量身定做的，功能齐备的银行卡，不但个人资金的管理效率提高了，银行卡收费时更可高枕无忧了。


申请篇

【申请信用卡注意事项】如果您想申请一张信用卡，您只要具备：有法定责任能力和行为能力,持有效证件，有稳定收入或住所等条件。

申请信用卡前，首先应根据您自己的情况、收费标准、申办周期、发卡银行在境内外提供服务的情况等来选择发卡银行。现在各发卡银行都推出了各式各样的银行卡产品来满足不同的需求及申请对象，您可向发卡银行询问何种产品符合自己的申领条件。当您决定向某个银行提出信用卡申请后，就要填写信用卡申请表。所有的信用卡申请表上均详细记载了包括费用及还款的规定，您应清楚了解您要负担的财务责任，您的权利与义务，申请表中的各项条款，并如实填写。当您在申请表上签名时，便表示您已经了解并同意申请表所列的权利和义务了。

一般情况下，您还得附上薪资所得证明、存款证明等向发卡银行证实自己的还款能力，向发卡银行证明自己是负责任的消费者，该证明就是您的信用记录。该信用记录就是您曾向银行贷款购车、房、其他商品或申请过信用卡、您每次刷卡消费是否准时还款的记录或您在征信中心的信用记录。如果您没有任何信用记录，那就只能从现在开始逐渐建立自己的信用记录，同样，发卡银行会根据您的情况和信用记录确定给予您的透支信用额度。

在填完信用卡申请表，并附上身份证影印件及发卡银行所要求提供的相关资料后，可通过直接递交、邮寄或由业务员代转等方式，将资料交给发卡银行进行审核，审核通过后，您就可以拿到一张既方便又具有多功能的信用卡。


【申领时应特别留意】若您的信用卡申请是通过银行业务员代办的，记得要对方出示名片及工作证或其他证件，以确认他是代表哪一家发卡银行向您推销卡片，最好能记下业务员的姓名及员工编号，并向其所代表的发卡银行进行确认，确信不是诈骗集团冒充的，您再将申请表交给他。

如果您是通过非正规渠道申请信用卡，或在未经确认业务员的身份下不幸被诈骗，造成个人资料遭他人盗录、冒用或篡改时，风险及财物损失自行承担哦。

因此正确而安全的做法是：妥善保管个人资料并通过正当渠道申请信用卡。

假如您不是在银行网点领取卡片和密码信的话，发卡银行出于风险考虑，密码信将不会随同新申请的信用卡一并邮寄给您，而会迟于卡片的邮寄。如果出国需要用信用卡进行提款机取款的话，请尽早申请信用卡或尽早要求寄发密码信。



【收到信用卡后】当您第一次申请信用卡时，当您的信用卡到期换新卡或因挂失、卡损坏需要补发新卡时，您应做好以下几方面的工作：第一，在您申请信用卡等待多日后仍未接到卡片，应不厌其烦地打电话向发卡银行询问卡片是否已经寄出，或正确的寄出日期，最好再次向发卡银行核对寄发的地址，避免产生中途盗领的风险。第二，在接到新卡时，别急着打开信封，先看看信封的封口是否遭拆封、破损或有重新黏合的痕迹，若发现有这种或类似的情形发生时，应打电话与发卡银行联系，必要时，发卡银行会重新制发一张新的卡片给您。

拿到信用卡，首先应确认卡片正面的英文凸字姓名、性别(“MR”为男性，“Ms”为女性)与您填写在申请表上的是否相同，若发现两者有任何不同时，请立即联络发卡银行予以更换。建议您：申请表上的英文姓名最好与您护照上的英文姓名相同，避免出国刷卡时遇到不必要的困扰。

收到信用卡后签上姓名是关键。您可以看看您自己的信用卡后面，有一个签名条，在上面签上自己的名字就可以了。记住签名时别用油性墨水笔，以避免签名模糊，而且卡上的签名要与您平时的签名保持一致。因为您在刷卡签帐单上的签名与信用卡背面的不一样的话，特约商户会因为笔迹不同而拒绝接受您的刷卡消费。

若您莫名其妙的收到一张您未曾申请过的信用卡，也请即刻向发卡银行反映，并将卡片剪断寄回，让发卡银行取消该信用卡。同时，使用新卡后，您无效的旧卡也应剪断寄回发卡银行。



【使用前的两个必要步骤】大多数的发卡银行都有新卡必须完成“卡启用”操作，请您依照指示完成开卡程序，这种规定是保证新卡在寄送过程中不会被他人盗用的最佳保障。完成后，您就可以进行第一笔刷卡交易了。

同时，您在拿到信用卡后应及时在发卡银行的ATM机上修改您的密码，注意避免用生日、身份证号、纪念日或连续的数字等作为密码，这样是很危险的哦。



【申请信用卡遭拒怎么办】申请信用卡遭受拒绝，一般的原因有：申请人的信用状况；申请人职业、资历、个人资产状况等。

当您的申请遭到拒绝时，您可以直接与发卡银行联系，问明遭拒的原因，也许只要再补充足够的证明资料便可重新获得发卡。

如果是因为您的不良信用记录，当地有征信中心的话，您可以先索取一份您个人的信用报告，以了解您的信用记录是否有误，若报告内容有误，您可以向征信中心反映，并要求原登录资料的金融机构配合调查或更正。如果确实是因自己信用记录不良，那只有重新建立良好的信用记录才能逐渐恢复您的信用。

切记，遭拒后不可冒险行事，不要通过非正式渠道去申请信用卡，或听信不法之徒的诈骗，声称只要收一些手续费便保证可以帮您申请到卡片，这些只会让您将来蒙受巨大的损失。


主卡与附卡的关系】一般的银行卡，无论借记卡还是信用卡，都有主卡与附属卡之分，主卡与附属卡共用一个资金账户和信用额度，但可以设置各自不同的交易密码。主卡和附属卡需要分别申领。一般信用卡申请书上都会另刊有附卡申请的表格，并载明附卡最多可申请的张数，您可以一次完成申请主卡与附卡的程序。附卡申请的程序和主卡一样，但其前提条件是主卡的存在。只要填写并寄出一份附卡申请表或者一般的信用卡申请表，附上我们发卡银行需要的资料，按照程序来办理就可以了。

如果您愿意，可以为您的配偶或直系亲属申办附属卡，共同使用您信用卡帐户内的资金或信用额度(全部或部分)，但千万不可将您本人的信用卡交给您的亲朋好友使用。若您交给他们的话，您的权益将无法得到有效保护。

如果您还未到申领主卡的年龄，但又想拥有一张信用卡，您可以通过父母申领一张附属卡哦。

若您是附卡使用者，所有消费还款的信用记录将是您与主卡持卡人之间的共同责任。由于附卡所使用的是主卡的资金/信用额度，不需要附卡申请人的经济能力证明资料。另外要注意的是，因主卡和附卡持卡人使用的是同一个额度，可能不太清楚彼此刷了多少钱，万一刷到超过额度，商店还要请发卡银行作临时超额授权，影响到刷卡的便利。所以最好保留每次消费的签帐单，以确定双方已用了多少额度。待每月的对帐单寄来时，仔细的核对清楚，以免帐务不清。

这是一个讲求信用的时代，附卡持卡人由于使用的是主卡的信用，反而无法建立自己的信用记录。因此如果觉得使用信用卡有很多好处，又已符合申请主卡的资格时；您应申请一张自己的信用卡，开始建立自己的信用记录。


【国际卡的办卡周期】如果您经常处境，有张国际卡或双币种卡是国外最方便、安全的支付方式。如果您符合申请国际卡办卡要求，那么从您递交办卡申请到收到卡片，一般需要10个工作日，收到密码还要再晚几天；如果申请办理不可透支的国际借记卡，则在申请办理后5个工作日内可以完成。所以申办国际卡应早作决定，以免影响您的日程安排。


【额度够用就好】信用卡信用额度的高低与您的信用状况有关。真正的信用卡具有信用消费贷款功能。如果您工作稳定、学历较高或有一定职务我们可能会给您较高的信用额度。如果您想申请或调高信用额度，需提供您有关的个人资产证明，如：房产证明、股票持有证明以及银行存款证明或缴存保证金等，这可以帮助您提高一定的信用额度。但值得您注意的是，拥有过高却使用不到的信用额度可能反而会对您造成麻烦，一旦卡片或卡号遭窃，则会留给不法分子相当大的冒用空间，故提醒您“额度够用就好!”同样，如果您觉得目前的额度过高，请联系我们主动调低您的信用额度；降低额度后，如您有临时的大额需用，仍可在大额或出境消费前联系我们，申请临时调高信用额度。


【了解存款是否有利息】并非所有的银行卡存款都有利息，所以您在申请银行卡前，必须做到心中有数。如果您持有的是有特定用途的银行卡，最好事先认真阅读章程或持卡人须知，了解该卡是否存款有息，以免造成不必要的误会和资金损失。

当前国内信用卡一般都是准贷记卡，虽然给与客户一定的透支额度，但通常也是先存钱后消费，因此存款是有利息。贷记卡主要在于鼓励您透支消费，所以您存入贷记卡的资金是没有利息的，而且如果即时提取的话会被算作预借现金，可能带来不必要的损失哦。国际信用卡属于贷记卡，所以是没有利息的，如果您习惯先存钱后消费，先存了外币到国际信用卡，这些外币是没有任何利息的。

存入借记卡的资金是有利息的，无论是国内借记卡，还是国际借记卡，一般都是先存钱后消费，所以存到借记卡里的钱通常是有利息的。