信用卡套现暗藏风险 黑中介套现手法大起底

根据央行统计，截至2007年底，中国银行卡发卡总量为15亿张，其中中国信用卡发卡量为9026万张，较上年同期增长82%。伴随着我国信用卡用户的飞速增长，围绕信用卡使用中的安全问题逐渐暴露，信用卡用户以及银行也正在面临越来越大的法律风险和经济风险。

　　不久前，银监会下发了一则《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，要求银行严控信用卡非法套现行为，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，银行有权降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库。

　　记者近日就“信用卡套现”进行暗访，调查发现利用地下“信用卡中介”渠道套取现金的人数呈上升趋势，由于陷入恶性循环，其中不少人上了银行“黑名单”。

　　“信用卡套现”业务“蓬勃发展”

　　信用卡的套现及骗领，早在几年前就已经出现。所谓信用卡套现就是“假消费之名，行提现之实”。

　　银行发放信用卡的本意是促进消费，并不鼓励从中取出现金，因此如果持卡人直接从信用卡取现，银行就会收取较高的手续费和利息。信用卡在银行直接提现只能最多提信用卡额度的50%，而且银行要收手续费、每天计息。但是，持卡人使用信用卡来消费购物就不需要交手续费，而且一般在接近两个月内都不用付利息。于是，“消费”就成了信用卡套现的主要空子。

　　在互联网上，除大量提供套现服务的中介广告外，也有不少持卡人咨询信用卡套现，信用卡非法套现俨然成了光天化日之下的“买卖”。在一家网站输入关键词“信用卡套现”，广告信息竟多达3440000条。这些广告大都分布在二手交易网站、部分网络论坛上，广告内容无一例外称除了提供换现金业务，还有信用卡还款服务、空卡提现服务。有些中介甚至明目张胆地称自己为“唯一一家合法的套现机构”，以此来吸引套现者入网，宣称“在我们的专业服务下，您可以永远合法享用银行赋予您的信用额度，做诚信信用卡的主人。”记者看到，很多公司还制作了精美的网页，俨然当成正大光明的生意来做，迷惑性相当大。

　　“不管您是哪家银行的信用卡，可以将里面额度换成现金给你，50万元以下立等可取，随到随取。”这是一家“投资担保公司”在网络上发的广告帖。记者拨通了广告上留的手机号码，假称急需一笔钱。“你的信用卡有多大的额度，我就能给你提多少钱。”接电话的中介公司人员说。

　　记者进一步询问其具体操作情况，他进一步解释，信用卡提现就是在POS机上刷卡，假消费，真提现，充分利用银行50多天的免息期，但她要收3%的手续费。“到了银行规定的还款日，如果你仍然没钱还也不要紧，你继续交手续费，我们替你还上，这两万元你想用一年都没问题。”记者又拨打了另外几个中介公司的电话，手续费大多为3%。

　　套现又出新花样

　　今年以来，信用卡套现愈演愈烈，又出现了翻倍套现的新花样。据记者了解，一些银行规定，分期贷款时，可用额度能翻倍。其中，中信银行信用卡的贷款可翻至原额度的2倍到5倍，招行可翻至1.5倍到3倍。一些不法分子就是通过分期付款来进行翻倍套现。中介通过某些特约的商户POS机“实物刷卡”消费，采用分期付款的形式，就可以实现翻倍套现。但这种高额套现的手续费一般在15%左右，风险也更大。

　　一家“投资担保公司”的负责人告诉记者，该公司不仅提供“信用卡正规套现服务”，另外还有“代客还款业务”，“当您资金周转困难、不能按时还款时，我们可以帮您先还款再刷卡”。

　　据记者了解，这种所谓“代还款”业务是随着信用卡套现衍生出来的。当持卡人的信用卡额度使用完后，银行急催还款，此时，这些中介机构替持卡人还款后，再通过POS机实现“刷卡消费”。这样银行就不再催促客户还款，中介机构将之美其名曰“养卡”，即让客户保持信用纪录良好。记者在采访过程中得知，代还款的手续费一般是还款金额的3%—4%。

　　而这种代还款让部分股民深陷融资的陷阱而不能自拔。随着股市波动，套现一次又一次，不能及时还款，就会陷入到无止境的“代还款”恶性循环中去。

　　申请信用卡门槛较低

　　记者注意到，不少银行信用卡代办人员多已开始上门服务。写字楼门口、商场门前、银行附近，都能看到信用卡办理的摊点，甚至有的信用卡业务员开始“扫楼”。“我身上至少有4家银行的信用卡，每家银行的记账日和还款期都不一样。”白领李先生告诉记者，因为信用卡太多，常常因为记错还款日期，被扣滞纳金。

　　在各大商场和电子商城，随处可见银行信用卡的代办摊位。近日，记者到多个信用卡代办摊位了解发现，申办信用卡主要的要求仅是填写一份个人资料，以及提供身份证复印件。代办人员向记者表示，20个工作日就可以将信用卡办下来。

　　“现在申请信用卡的门槛普遍很低。”浙江财经学院李教授向记者表示，虽然银行都不希望出现信用卡套现等恶意透支，但是为了抢占市场，目前大多数银行对发放信用卡的监管不严。

　　据业内人士透露，目前多数银行的信用卡业务处于亏损状态。但现在是“跑马圈地”阶段，每个银行都期望占据先发优势。“现在各家银行都不愿意落后，因为等将来信用卡市场更成熟了，就容易扭亏为盈。”某银行信用卡中心负责人向记者表示。

　　信用卡套现暗藏风险

　　从5月底至今，中国银监会两度提示信用卡套现活跃风险。而本报记者调查发现，信用卡套现依然“蓬勃开展”。究其原因，对非法中介来说，这是“无本万利”的好事。中介抓住监管漏洞，注册一个空壳公司后，以商户的名义申请安装POS机，专门为信用卡用户提供套现服务，从而收取额度不等的手续费。

　　信用卡套现行为会导致银行的不少信贷风险；对于套现者，更是存在信用危机甚至是触犯法律的风险。

　　银行业相关人士透露：信用卡套现是一种违规行为，这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗，而银行针对这一情况有自己的预警机制，用户每次刷卡都会保留记录；如果同一时期发现频繁交易取现，预警系统会自动报警。

　　“信用卡套现，从经济风险看，对于持卡人来说，一旦发现套现或者因套现逾期还款等，客户信用会进入人行系统的‘黑名单’，对以后的贷款、融资都会造成影响；对于银行来说，如果银行和信用卡客户之间的供应链断掉，银行就要承担拿不到钱的风险。”李教授表达了这样的担忧。

　　“从法律风险看，信用卡套现的本质是持卡者恶意贷款，这在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为。”杭州六合律师事务所郑律师表示。

　　一家银行银行卡中心负责人接受记者采访时表示，今年上半年，信用卡中介的活动日益活跃，套现对个人征信存在潜在危机。据了解，央行的信用“黑名单”上，七成至八成是因为还贷出现不良记录，而其中又有近一半人是非法套现引起的。由于不评估风险，不少地下套现者无法按时还款，更有投机者抓住空子办理多张信用卡恶意套现，造成国家资产流失，该现象已经引起银行监管部门的注意。

　　近日出台的《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》中明确表示，将对POS机的布放、网上交易单笔和单日金额、特约商户申请及信用卡的消费跟踪作更为明确的限定。据悉，目前已有部分银行和监管部门联系，对地下信用卡中介中存在的“高利放贷”行为进行整治，不过由于调查成本高、证据不足等原因，管理仍力不从心。